Top 5 des solutions pour tous ceux qui ont des problèmes de crédit

Rencontrer des difficultés pour rembourser ses crédits n’est pas rare. Que ce soit à cause d’un imprévu, d’une baisse de revenus ou d’une accumulation de dettes, il existe heureusement plusieurs solutions pour réagir efficacement et éviter que la situation ne s’aggrave. Voici le top 5 des démarches à envisager en priorité si vous avez du mal à rembourser vos crédits.

1. Contacter rapidement sa banque ou ses créanciers

Le premier réflexe à avoir en cas de difficultés est de prendre contact avec votre banque ou l’organisme qui vous a accordé le crédit. Expliquez votre situation, demandez un rendez-vous et étudiez ensemble les options possibles. Les établissements financiers préfèrent généralement trouver une solution amiable plutôt que d’engager des procédures de recouvrement. Vous pourrez ainsi négocier un report d’échéance, une baisse temporaire des mensualités ou une suspension du prêt selon les clauses de votre contrat356.

2. Moduler ou suspendre les mensualités de crédit

Beaucoup de contrats de prêt prévoient la possibilité de moduler les échéances, c’est-à-dire de diminuer temporairement le montant des mensualités (généralement de 10 à 30%), ce qui allonge la durée du crédit mais soulage votre budget à court terme. Il est aussi parfois possible de suspendre totalement ou partiellement le remboursement pendant quelques mois, notamment en cas de perte d’emploi ou d’accident de la vie. Attention, ces solutions augmentent le coût total du crédit, mais elles permettent d’éviter l’impayé et ses conséquences356.

3. Regrouper ses crédits (rachat de crédits)

Si vous avez plusieurs crédits en cours (immobilier, consommation, auto…), le rachat ou regroupement de crédits peut être une solution efficace. Un établissement financier rachète l’ensemble de vos dettes et vous propose un nouveau prêt unique, avec une mensualité réduite et adaptée à votre capacité de remboursement. Cela permet de simplifier la gestion de votre budget, d’éviter le surendettement et de retrouver un reste à vivre plus confortable567.

4. Demander un délai de grâce auprès du tribunal

Si la négociation avec la banque n’aboutit pas, vous pouvez saisir le tribunal judiciaire pour demander un délai de grâce. Le juge peut alors suspendre le remboursement de votre crédit pour une durée maximale de deux ans, sans intérêts ni pénalités de retard. Cette solution s’adresse aux personnes qui rencontrent des difficultés financières temporaires et qui pourront reprendre le paiement des échéances à l’issue du délai2348.

5. Déposer un dossier de surendettement à la Banque de France

En dernier recours, si vos difficultés sont importantes et durables, le dépôt d’un dossier de surendettement auprès de la Banque de France permet de geler les remboursements, d’obtenir un rééchelonnement voire un effacement partiel des dettes. Cette procédure est gratuite, mais elle entraîne un fichage à la Banque de France et limite l’accès à de nouveaux crédits pendant plusieurs années. Elle s’adresse aux personnes qui ne peuvent plus faire face à l’ensemble de leurs dettes, malgré les solutions amiables1237.

À retenir

• Ne laissez pas la situation s’envenimer : plus vous réagissez tôt, plus vous aurez de solutions à votre disposition.

• Lisez attentivement vos contrats de prêt pour connaître les options d’aménagement prévues4.

• N’hésitez pas à solliciter un conseiller budgétaire ou une association d’aide aux personnes endettées pour vous accompagner dans vos démarches4.

En cas de problème de crédit, il existe toujours une solution adaptée à votre situation. Le plus important est de ne pas rester isolé et d’agir rapidement.

Maitre Lecas, avocat en droitdu crédit se tient à votre disposition.